Choisir entre une assurance auto tous risques et une formule au tiers est l'une des décisions financières les plus importantes pour tout automobiliste. En 2026, avec des primes d'assurance en hausse moyenne de 3 à 5 % selon les assureurs, il est plus que jamais essentiel de bien comprendre ce que couvre chaque formule avant de signer. Trop de conducteurs paient pour des garanties dont ils n'ont pas besoin, tandis que d'autres se retrouvent mal couverts le jour du sinistre. Ce guide complet vous aide à faire le bon choix, en fonction de votre véhicule, de votre profil et de votre budget.
Les trois grandes formules d'assurance auto en 2026
Avant de comparer, il faut bien comprendre ce que recouvre chaque niveau de couverture. En France, la loi impose un minimum obligatoire — la responsabilité civile — mais au-delà, c'est à vous de décider du niveau de protection souhaité.
L'assurance au tiers (formule de base)
L'assurance au tiers, également appelée responsabilité civile automobile, constitue le minimum légal obligatoire pour tout véhicule circulant sur la voie publique. Elle couvre uniquement les dommages que vous causez à autrui : blessures corporelles d'un piéton, dégâts matériels sur un autre véhicule ou sur un bâtiment, par exemple.
En revanche, l'assurance au tiers ne prend pas en charge vos propres dommages. Si vous êtes responsable d'un accident, les réparations de votre véhicule restent entièrement à votre charge. De même, en cas de vol, d'incendie ou de vandalisme, vous ne recevrez aucune indemnisation.
L'assurance au tiers étendu (ou tiers plus)
Le tiers étendu représente un compromis intéressant entre la formule de base et le tous risques. En plus de la responsabilité civile, cette formule inclut généralement :
- La garantie vol : indemnisation en cas de vol ou de tentative de vol
- La garantie incendie : couverture des dégâts liés au feu ou à une explosion
- Le bris de glace : prise en charge du pare-brise, des vitres latérales et de la lunette arrière
- Les catastrophes naturelles : inondations, tempêtes, grêle
Certains assureurs proposent des formules modulables où vous pouvez ajouter ou retirer des garanties à la carte, ce qui permet d'ajuster précisément votre couverture à vos besoins.
L'assurance tous risques
La formule tous risques offre la couverture la plus complète. Elle reprend toutes les garanties du tiers étendu et y ajoute la prise en charge de vos propres dommages, même si vous êtes responsable de l'accident. Elle inclut généralement :
- La garantie dommages tous accidents (y compris responsable)
- La garantie du conducteur (dommages corporels)
- L'assistance 0 km
- Le véhicule de remplacement
- La protection juridique
Comparatif des garanties : tiers, tiers étendu et tous risques
Pour y voir plus clair, voici un tableau récapitulatif des garanties incluses dans chaque formule. Les prix indiqués correspondent aux moyennes constatées en France début 2026.
| Garantie | Tiers | Tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | ✅ | ✅ | ✅ |
| Vol | ❌ | ✅ | ✅ |
| Incendie | ❌ | ✅ | ✅ |
| Bris de glace | ❌ | ✅ | ✅ |
| Catastrophes naturelles | ❌ | ✅ | ✅ |
| Dommages tous accidents | ❌ | ❌ | ✅ |
| Garantie conducteur | ❌ | Option | ✅ |
| Assistance 0 km | ❌ | Option | ✅ |
| Véhicule de remplacement | ❌ | Option | ✅ |
| Prix moyen annuel 2026 | 400-550 € | 550-750 € | 750-1 200 € |
Il est important de noter que ces prix varient considérablement en fonction de votre profil (âge, bonus-malus, lieu de résidence), du véhicule assuré et de l'assureur choisi. Un jeune conducteur paiera par exemple bien plus cher qu'un conducteur expérimenté avec un bon coefficient de bonus.
Quand choisir l'assurance au tiers ?
L'assurance au tiers est la formule la plus économique, mais elle convient à des situations bien précises. Voici les cas où elle représente le choix le plus judicieux :
Votre véhicule a plus de 10 ans. Quand la valeur de revente de votre voiture est faible (moins de 3 000 à 4 000 euros), les garanties dommages du tous risques deviennent disproportionnées par rapport à l'indemnisation que vous recevriez en cas de sinistre. Après déduction de la franchise et application de la vétusté, le montant versé par l'assureur serait très limité.
Vous roulez très peu. Si vous parcourez moins de 5 000 km par an et que votre véhicule reste principalement au garage, le risque d'accident est statistiquement plus faible. Une formule au tiers, éventuellement complétée par une garantie vol si votre véhicule est stationné en extérieur, peut suffire.
Vous avez un budget serré. Avec un écart de 200 à 600 euros par an entre le tiers et le tous risques, l'économie réalisée peut être significative. Attention cependant : en cas d'accident responsable, toutes les réparations seront à votre charge. Il faut donc disposer d'une épargne de précaution.
Vous possédez un deuxième véhicule. Si votre voiture secondaire n'est utilisée qu'occasionnellement, une assurance au tiers peut être un compromis raisonnable, surtout si votre véhicule principal est bien couvert.
Quand choisir l'assurance tous risques ?
À l'inverse, certaines situations rendent la formule tous risques quasiment indispensable. En voici les principales :
Votre véhicule est récent ou de valeur élevée. Pour une voiture neuve ou d'occasion récente (moins de 5 ans), dont la valeur dépasse 10 000 à 15 000 euros, le tous risques est fortement recommandé. Le coût de réparation d'une carrosserie moderne avec capteurs et caméras peut facilement atteindre plusieurs milliers d'euros, même pour un simple accrochage.
Vous avez acheté votre véhicule à crédit ou en leasing. Si vous remboursez encore votre voiture, un sinistre important sans couverture dommages vous laisserait avec un crédit à rembourser pour un véhicule inutilisable. Notez que les contrats de leasing ou LOA imposent souvent le tous risques dans leurs conditions.
Vous êtes jeune conducteur. Paradoxalement, les conducteurs novices — qui ont statistiquement plus de risques d'accident — ont tout intérêt à se couvrir davantage. Le surcoût du tous risques est certes important avec un malus jeune conducteur, mais il protège contre des frais de réparation que vous auriez du mal à assumer en début de vie active.
Vous roulez beaucoup. Plus vous passez de temps sur la route, plus le risque de sinistre augmente. Les gros rouleurs (plus de 20 000 km par an) ont statistiquement intérêt à opter pour une couverture maximale.
Le tiers étendu : le meilleur compromis pour beaucoup de conducteurs
Entre ces deux extrêmes, le tiers étendu mérite une attention particulière. Cette formule intermédiaire offre un excellent rapport couverture-prix pour de nombreux profils :
Le tiers étendu est particulièrement adapté aux véhicules de 5 à 10 ans, dont la valeur est encore significative mais ne justifie plus le surcoût du tous risques. Il protège contre les risques les plus coûteux et les plus fréquents (vol, incendie, bris de glace) tout en maintenant une prime raisonnable.
En 2026, de plus en plus d'assureurs proposent des formules modulables basées sur le tiers étendu. Vous pouvez ainsi composer votre contrat à la carte en ajoutant uniquement les garanties qui correspondent à votre situation :
- Vous stationnez en rue → ajoutez la garantie vol et vandalisme
- Vous habitez en zone inondable → vérifiez la couverture catastrophes naturelles
- Vous faites de longs trajets → l'assistance panne et le véhicule de remplacement seront précieux
- Vous êtes l'unique conducteur → la garantie du conducteur est indispensable pour protéger vos proches
Les critères qui influencent le prix de votre assurance auto
Comprendre les facteurs qui déterminent votre prime d'assurance vous permet de mieux négocier et d'optimiser votre contrat. Voici les principaux critères utilisés par les assureurs en 2026 :
| Critère | Impact sur la prime | Conseil |
|---|---|---|
| Coefficient bonus-malus (CRM) | De -50 % à +350 % | Chaque année sans sinistre réduit votre prime de 5 % |
| Âge du conducteur | Surprime jeune conducteur : +50 à +100 % | Diminue progressivement sur 3 ans |
| Lieu de résidence | Jusqu'à +30 % en zone urbaine | Les grandes villes (Paris, Marseille, Lyon) sont les plus chères |
| Type de véhicule | Variable selon puissance et cote vol | Les SUV et sportives coûtent plus cher à assurer |
| Kilométrage annuel | -10 à -20 % pour petit rouleur | Déclarez votre kilométrage réel pour payer moins |
| Mode de stationnement | -5 à -15 % en garage fermé | Un garage réduit le risque de vol et de vandalisme |
| Franchise choisie | Franchise haute = prime basse | Augmenter sa franchise de 150 à 500 € peut réduire la prime de 15 à 20 % |
Nos 8 conseils pour payer moins cher en 2026
Quelle que soit la formule choisie, plusieurs leviers permettent de réduire significativement votre budget assurance auto :
1. Comparez chaque année. La fidélité n'est pas toujours récompensée en assurance. Utilisez les comparateurs en ligne (LeLynx, Assurland, LesFurets) pour obtenir des devis concurrents. L'écart entre l'offre la moins chère et la plus chère peut dépasser 40 % pour des garanties équivalentes.
2. Regroupez vos contrats. Assurer votre auto, votre habitation et éventuellement votre santé chez le même assureur permet souvent d'obtenir une réduction de 5 à 15 % sur l'ensemble de vos contrats.
3. Optez pour le paiement annuel. Payer sa prime en une seule fois plutôt qu'en mensualités permet d'éviter les frais de fractionnement, qui peuvent représenter 5 à 8 % de majoration.
4. Augmentez votre franchise. Passer d'une franchise de 150 à 500 euros peut réduire votre prime annuelle de 15 à 20 %. C'est un calcul intéressant si vous avez rarement de sinistres.
5. Installez un boîtier télématique. De plus en plus d'assureurs proposent des réductions (jusqu'à 30 %) aux conducteurs qui acceptent un suivi de leur comportement au volant. Si vous êtes un conducteur prudent, c'est une excellente option.
6. Déclarez votre kilométrage réel. Les formules « pay as you drive » ou petit rouleur (moins de 8 000 km/an) offrent des tarifs réduits. Vérifiez que votre contrat correspond bien à votre usage réel.
7. Protégez votre bonus. Certains assureurs proposent une option « protection du bonus » qui vous permet de conserver votre coefficient en cas de premier sinistre responsable. Le surcoût est généralement modeste (10 à 30 euros/an) pour une protection précieuse.
8. Adaptez votre couverture à l'âge du véhicule. N'hésitez pas à basculer du tous risques vers le tiers étendu lorsque votre véhicule perd de la valeur. En règle générale, passez en tiers étendu après 5 à 7 ans, et en tiers simple après 10 à 12 ans. Consultez notre guide sur le coût d'entretien par marque pour évaluer la valeur résiduelle de votre véhicule.
Que faire en cas de sinistre selon votre formule ?
La différence entre les formules se révèle concrètement au moment du sinistre. Voici comment réagir selon votre couverture :
Vous êtes assuré au tiers et vous êtes responsable : Vous devrez prendre en charge vous-même les réparations de votre véhicule. L'assurance ne couvrira que les dommages causés à l'autre partie. Si votre voiture est très endommagée, il peut être plus économique de la remplacer par un véhicule d'occasion de valeur équivalente.
Vous êtes assuré au tiers et vous n'êtes pas responsable : Bonne nouvelle, c'est l'assurance de l'autre conducteur qui prendra en charge vos dommages. Assurez-vous de bien remplir le constat amiable et de contacter votre assureur dans les 5 jours ouvrés.
Vous êtes assuré tous risques et vous êtes responsable : Votre assurance prend en charge les réparations de votre véhicule, après déduction de la franchise prévue au contrat. Attention, un sinistre responsable entraînera une majoration de votre coefficient de bonus-malus de 25 % l'année suivante.
Dans tous les cas, pensez à effectuer un contrôle technique après un sinistre important pour vérifier que votre véhicule reste en conformité.
FAQ : vos questions sur l'assurance auto tous risques ou tiers
Quelle est la différence entre assurance au tiers et tous risques ?
L'assurance au tiers couvre uniquement les dommages que vous causez aux autres (responsabilité civile obligatoire). L'assurance tous risques couvre en plus vos propres dommages, même si vous êtes responsable de l'accident, ainsi que le vol, l'incendie, le bris de glace et d'autres garanties complémentaires.
À partir de quel âge de véhicule passer du tous risques au tiers ?
Il n'y a pas de règle absolue, mais la plupart des experts recommandent de passer en tiers étendu lorsque votre véhicule atteint 5 à 7 ans, et en tiers simple après 10 à 12 ans. Le critère déterminant est la valeur résiduelle : si l'indemnisation en cas de perte totale ne justifie plus la surprime du tous risques, il est temps de changer.
Peut-on changer de formule d'assurance en cours d'année ?
Oui, depuis la loi Hamon de 2015, vous pouvez résilier votre assurance auto à tout moment après la première année de contrat, sans frais ni pénalités. Vous pouvez également demander à votre assureur actuel de modifier votre formule (passer du tous risques au tiers étendu, par exemple) à n'importe quel moment. La modification prend généralement effet dans les 30 jours.
L'assurance au tiers couvre-t-elle le vol de ma voiture ?
Non, l'assurance au tiers de base ne couvre pas le vol. Pour bénéficier d'une garantie vol, vous devez souscrire au minimum une formule tiers étendu ou ajouter une option vol à votre contrat tiers. Si votre véhicule est stationné régulièrement en extérieur, cette garantie est fortement recommandée.
Comment fonctionne le bonus-malus en 2026 ?
Le coefficient de bonus-malus (CRM) démarre à 1,00 pour un nouveau conducteur. Chaque année sans sinistre responsable, il diminue de 5 % (multiplié par 0,95). Après 13 ans sans sinistre, vous atteignez le bonus maximum de 0,50, soit une réduction de 50 % sur votre prime de référence. En cas de sinistre responsable, le coefficient est majoré de 25 %. Ce système s'applique de la même manière quelle que soit la formule choisie.
L'assurance tous risques est-elle obligatoire pour un véhicule en leasing ?
Le tous risques n'est pas légalement obligatoire, mais la quasi-totalité des organismes de leasing (LOA ou LLD) l'exigent dans leurs conditions contractuelles. En effet, le véhicule ne vous appartient pas pendant la durée du contrat, et le loueur veut s'assurer qu'il sera correctement indemnisé en cas de sinistre. Vérifiez toujours les conditions de votre contrat de location.
Que couvre la garantie du conducteur et est-elle vraiment utile ?
La garantie du conducteur prend en charge vos propres dommages corporels en cas d'accident, que vous soyez responsable ou non. Elle peut couvrir les frais médicaux, la perte de revenus et, dans les cas les plus graves, verser un capital en cas d'invalidité ou de décès. Cette garantie est particulièrement importante car la Sécurité sociale ne couvre que partiellement ces frais. Elle est souvent incluse dans le tous risques mais doit être ajoutée en option pour les formules tiers. C'est l'une des garanties les plus importantes, surtout si vous êtes le principal soutien financier de votre foyer.
Notre avis : quelle formule choisir en 2026 ?
Le choix de votre assurance auto ne devrait jamais se résumer à « la moins chère possible » ni à « la plus complète par précaution ». C'est un calcul rationnel qui dépend de trois facteurs clés : la valeur de votre véhicule, votre capacité à absorber un sinistre financièrement et votre exposition au risque (kilométrage, zone de stationnement, expérience de conduite).
Pour la majorité des automobilistes possédant un véhicule de 5 à 15 ans, le tiers étendu avec garantie conducteur représente le meilleur compromis en 2026. Il protège contre les risques les plus coûteux (vol, incendie) sans payer pour une couverture dommages qui ne se justifie plus sur un véhicule décoté.
Pour un véhicule récent ou de valeur, n'hésitez pas à opter pour le tous risques — le surcoût annuel de 200 à 400 euros est dérisoire face à une facture de réparation de 5 000 ou 10 000 euros. Et si vous envisagez l'achat d'une voiture d'occasion, pensez à vérifier l'historique du véhicule et à adapter votre assurance en conséquence.
Enfin, quel que soit votre choix, pensez à réévaluer votre contrat chaque année. Votre situation évolue, votre véhicule perd de la valeur, et les offres des assureurs changent constamment. Quelques minutes de comparaison peuvent vous faire économiser plusieurs centaines d'euros par an.
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